帳戶被凍結怎麼辦？如何解除警示帳戶？

帳戶被凍結的類型

帳戶凍結可分為「銀行凍結」和「司法凍結」兩種類型，以下將為您整理兩種類型的差別：

銀行凍結

銀行凍結是由金融機構自主實施的措施，通常是因為帳戶活動存在可疑或不合規的行為，以下是造成銀行凍結的常見原因：

• 可疑交易：當帳戶突然出現大筆或連續小額測試交易...等異常行為時，銀行可能會暫時凍結帳戶以進一步調查。
• 反洗錢法規：如果帳戶活動違反反洗錢規定，銀行有責任凍結帳戶以防止非法資金流動。

銀行凍結通常是暫時性的，帳戶所有人只要按照銀行要求提供必要文件和說明即可解除凍結。

司法凍結

司法凍結是由法院或司法機構根據法律程序發出的命令，要求金融機構凍結特定帳戶。司法凍結通常與法律糾紛或司法案件相關，以下是司法凍結的一些常見原因：

• 法律訴訟：在涉及債務糾紛、財產分割或其他民事案件中，法院可能會下令凍結被告帳戶，以確保判決結果能順利執行。
• 司法調查：當帳戶持有人涉及詐騙、洗錢...等犯罪行為時，司法機構可以凍結相關帳戶以便進行調查。

司法凍結通常具有強制性，解除凍結需要透過法律程序。

什麼是警示帳戶？

警示帳戶指的是被法院、檢察署或司法警察機關通報可能涉及犯罪的存款帳戶，只要被列為警示帳戶，不管是臨櫃、電話或是線上辦理提款、匯款、存款...等，所有該帳戶的交易功能都會暫停，若有人匯款到警示帳戶，款項也會被自動退回。

什麼是衍生管制帳戶？

衍生管制帳戶是被列為警示帳戶開戶人的其他帳戶，若帳戶被列為衍生管制帳戶，則該帳戶的電子交易功能會被暫停（臨櫃存提款不受影響）。

警示帳戶與衍生管制帳戶的差異 

下表為您整理警示帳戶與衍生管制帳戶的差異：

成為警示帳戶的可能原因

根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第4條，被列為警示帳戶的可能原因包含：

• 短期間內頻繁申請開立存款帳戶，且無法提出合理說明者。
• 客戶申請之交易功能與其年齡或背景顯不相當者。
• 客戶提供之聯絡資料均無法以合理之方式查證者。
• 存款帳戶經金融機構或民眾通知，疑為犯罪行為人使用者。
• 存款帳戶內常有多筆小額轉出入交易，近似測試行為者。
• 短期間內密集使用銀行之電子服務或設備，與客戶日常交易習慣明顯不符者。
• 存款帳戶久未往來，突有異常交易者。
• 符合銀行防制洗錢注意事項範本所列疑似洗錢表徵之交易者。
• 其他經主管機關或銀行認定為疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶。

綜合上述可能原因，可將一般日常生活中可能成為警示帳戶的情況分為「貸款詐騙」及「不明款項的收入」：

貸款詐騙

詐騙集團常會利用民眾對申辦貸款流程的不熟悉，以「為了貸款核發方便」為由，向受騙者索取帳戶和提款卡，再以到手的帳戶和提款卡作為人頭帳戶行騙，因此，當司法或警察機關發現詐騙行為時，就會將人頭帳戶標註為警示狀態。

不明款項收入

若銀行帳戶突然收到不明款項，或是連續收到多筆1元匯款，便可能是詐騙集團或有心人士，正利用網購平台或其他管道確認帳戶的有效性，因此若您遇到帳戶有不明款項或異常款項收入時，建議您儘快向銀行或金融機構查詢相關情況，避免因成為詐騙案件嫌疑人，遭到帳戶凍結。

變成警示帳戶的影響

以下將根據常見警示帳戶的問題，為您說明變成警示帳戶的影響：

警示帳戶可以開戶嗎？

不行，當帳戶變成警示帳戶後，銀行會終止警示帳戶的所有功能，同時也無法為警示帳戶所有人開立新帳戶。

警示帳戶者可以開薪轉戶嗎？

可以，根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第13條第五項之規定，若為就業有開立薪資轉帳帳戶的需要，只要提出在職證明或任職公司證明文件即可開立薪轉戶。

薪轉戶變成警示帳戶怎麼辦？

以下為您整理幾種薪轉戶變成警示帳戶時的處理方式：

• 請求雇主改以現金或支票支薪：若資方允許，您可以請求公司改以現金或支票支薪。
• 借用親友帳戶：若資方願意更改匯款帳戶，您可以暫時將薪水匯到親友的帳戶，但需注意，借用親友帳戶可能會涉及稅務問題，因此建議您在借用親友帳戶前考慮可能的影響。
• 開立新的薪轉戶：為保障人民工作權利，法律特別規定在警示帳戶期間，只要當事人可以提出在職證明或任職公司證明文件，即可開立新的薪轉帳戶，但根據此方式開立的新帳戶屬於衍生管制帳戶，因此不得使用提款卡、語音轉帳、網路轉帳，或其他電子支付功能，只能到銀行臨櫃交易。
• 解除警示狀態：找出成為警示帳戶的原因後，您可以透過律師協助，加快司法單位偵辦刑事案件的進度，待涉及的案件告一段落，便可申請解除警示帳戶。

警示帳戶裡面的錢怎麼辦？

警示帳戶會被停用所有交易功能，因此帳戶所有人將無法使用提款卡、信用卡或是匯款轉帳，只能等到警示帳戶解除才能使用帳戶內的錢。

警示帳戶可以提款嗎

不行，由於警示中的帳戶會被停用所有交易功能，所以無法提款。

警示帳戶多久會收到法院通知？

通常在受害人向警方報案後，警方會先要求銀行凍結帳戶，並要求帳戶所有人到警局做筆錄，再將案件移送至地檢署，由檢察官安排開庭時間，並向犯罪嫌疑人發送傳票，因此從被列為警示帳戶到檢察官開庭調查，大約需要1-3個月的時間，後續如果被檢察官起訴，案件還需轉交法院審理，整個訴訟過程約需半年左右，實際時間會因司法程序複雜性不同而異。

變成警示帳戶有什麼法律責任？

變成警示帳戶最常見的原因便是因詐騙集團的誘導而提供個人帳戶資訊，這樣的情況雖然不會直接產生法律責任，但仍可能會觸犯以下法律：

• 刑法詐欺罪：若帳戶被詐騙集團用來進行詐騙，即使帳戶所有人並無詐欺意圖，仍可能被控詐欺罪；若帳戶並非直接用來行騙，而是做為人頭帳戶，法院仍可能認為帳戶所有人是共犯，根據《刑法》第339條處5年以下有期徒刑、拘役或併科50萬元以下罰金。
• 洗錢防制法：若銀行帳戶用於掩飾、隱匿或轉移非法所得，即便帳戶所有人不知情，也可能涉嫌違反洗錢防制法。若被認為是洗錢，便可能處以7年以下有期徒刑，併科500萬元以下罰金；若被法院認為所有人將銀行帳戶交給他人作為人頭帳戶，最重將處3年以下有期徒刑。

警示帳戶如何查詢？

檢查帳戶是否為警示帳戶最快速的方法便是向聯徵中心申請「當事人信用報告」，個人信用報告可分為「線上查詢」與「書面查詢」2種申請方式：

• 線上查詢：可透過聯徵中心網站使用自然人憑證，或金融機構核發的軟體金融憑證查詢個人信用記錄。
• 書面查詢：可透過郵局代收、郵寄申請，或是直接到聯徵中心臨櫃辦理。

帳戶被凍結怎麼處理？

被列為警示帳戶通常代表該帳戶已涉入刑事案件，因此需要等到刑事案件偵辦或審判完結，並取得不起訴處分、無罪判決...等案件終結證明，即可申請解除警示帳戶；若案件經審理後判決有罪，則需另外檢附執行完畢證明，才可以申請解除警示帳戶。

解除警示帳戶5步驟

若帳戶所有人想要解除警示帳戶，需攜帶「解除警示帳戶申請書」及案件終結證明，至戶籍所在地、公司所在地或案件管轄的警局提出申請解除，以下為您整理解除警示帳戶的5步驟：

1. 確認案件結果，並取得案件終結證明（若案件判決有罪，需另外檢附執行完畢證明）。
2. 攜帶案件終結證明至原通報機關（通常為警察機關）的偵查隊申請解除帳戶凍結。
3. 申請後約3-5天，所有人便會收到警示帳戶解除的公文。
4. 帳戶所屬銀行會在1-2周內後收到公文，並解除帳戶凍結。
5. 確認帳戶解除凍結後，即可恢復帳戶全部交易功能。

解除警示帳戶要多久？

從銀行通知帳戶被凍結、進行案件筆錄、案件審理完結、取得判決證明到向原通報機關申請解除，整個過程約需半年到1年。

警示帳戶兩年自動解除是真的嗎？

不一定，根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第9條規定，警示帳戶自通報時起算，逾二年將自動失去效力，但相關單位若認為需要延長警示期限，可以再延長一次，延長最長期限為1年，因此警示帳戶不一定在第2年就會自動解除，建議需要解除警示者在警示期滿或案件終結後，主動向警政單位申請解除警示帳戶。

如何解除衍生管制帳戶？

帳戶所有人若想解除衍生管制帳戶，可向銀行協商解除衍生帳戶凍結，但部分金融機構會因為衍生管制帳戶可能涉及犯罪或詐欺，要求帳戶所有人在解除主要警示帳戶後，取得警察局的函文副本，才能申請解除衍生管制帳戶。

警示帳戶解除查詢怎麼做？

若想確認帳戶是否已經解除凍結，您可在申請解除凍結1-2週後，致電帳戶所屬銀行，並確認交易功能是否可以正常使用。

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